这个问题，在没人问我之前，没想过。

你说技术？支付宝2004年就出来了，微信支付2013年全面铺开。二十年过去了，美国人还在用信用卡刷卡签名，德国人还在掏现金，日本人还在ATM前排队。

他们不知道扫码支付有多方便吗？

他们当然知道。

那为什么不跟？

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一、技术层面肯定不存在问题

苹果Pay、Google Pay，美国人不是没做过。

技术上，他们一点问题没有，甚至做得更精。

但在美国，电子支付的渗透率至今不到30%。

在欧洲，德国超市里现金支付的比例依然超过50%，荷兰、奥地利更高。

日本更夸张——政府多次推动无现金化，民间阻力大到不可推动。

这背后不是习惯问题，不是老龄化问题，更不是技术落后问题。

基础上，根上，是法律不让。

（底层逻辑就是影响民生问题，发达国家的公民非常注重个人隐私）

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二、欧美的隐私法律，把这条路堵死了

2018年，欧盟推出GDPR——《通用数据保护条例》。

核心只有一句话：你的数据，未经你允许，任何人不能收集、存储、使用。

违反者最高罚款：全球年营业额的4%，或2000万欧元，取高者。

这意味着什么？

意味着一个支付平台，不能在你不知情的情况下，记录你买了什么、花了多少、存了多少、在哪里花的。

美国也有类似的金融隐私保护法——《格雷姆-里奇-比利利法案》，严格限制金融机构共享用户数据。

在这个法律框架下，你要做一个像支付宝一样"什么都知道"的平台，根本做不到。

不是技术问题。是法律问题。

在商业层面，欧美有一套严格的法律体系（欧盟GDPR、美国GLB法案），限制企业（这里说的是限制企业）收集、使用、倒卖你的消费数据。这从根上杜绝了，商业资本乱用。最重要就提“犯错的经济成本”。

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在我们中国，我承认中国的法律法规正在逐年健全（现在已经好很多了，还是啰嗦一句，法律是最低底限，不是万能的），对公民的隐私权也在逐年进步。

但这里重点，不是在讨论我们中国的法律与西方的法律。我们说的是，隐私数据被乱用的问题背后，对我们的影响。没权利改变，还没权利了解一下。

中国的企业或某些个人侵犯我们公民的隐私，法律与经济犯错成本非常低廉。在西方却不同，可能背后沉重的经济赔偿。商业平台对个人消费数据的收集和使用，几乎不受制约。这里说“几乎”是指实质上不受。但在国外一个支付平台想把你每一笔买咖啡、买衣服、还信用卡的记录都拿去分析、推送、定价——在那边就是违法的，或面临天价诉讼，这里是本经济账。有天价赔偿的诉讼，没有哪家会轻易去触碰。

而在我们这里，虽然法律里有隐私权，别说这些大厂，我们买个房子，信息要被无数次卖给装修公司，二手房交易平台……我们国内售卖隐私，获取隐私再利用，法律及经济代价太低。

所以中国商业平台，大家都默认隐私数据可以物尽其用，不用白不用。

淘宝，微信背后是什么？是资本，TA他只追求最大化利益，去年暑假淘宝闪购补贴抢用户，是抢用户吗？是抢我们这些用户数据、隐私数据、消费数据，再利益最大化的变现。

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三、电子支付让我们失去了什么？

便利是真的非常便利。但不应该只有便利。

西方国家在经济学和哲学层面，走得比我们早得多。

亚当·斯密在1776年就写了《国富论》，核心观点之一是：

一个健康的经济体，需要无数个独立的个体自由决策，市场才能真正有效运转。

而"自由决策"的前提，是你的每一个经济行为，不被监视，不被干预。

这不是西方人的傲慢，这是他们几百年走弯路之后，付出真实代价总结出来的教训。

当一个人的每一笔消费都被记录、分析、利用，他还能做出真正自由的选择吗？

平台知道你在买什么，就知道该向你推什么。

平台知道你缺钱，就知道该在什么时候向你推贷款。

平台知道你焦虑，就知道该用什么内容让你停留更久。

这就是一场劣币驱逐良币的运动。

这不是服务，这是对我们精准操控。

长期来看，这条路会把一个社会的创新能力慢慢消耗掉——温水煮青蛙。

当最聪明的人涌向流量变现，当资本只追短期回报，当年轻人发现搞直播比搞研究来钱快——基础科学、硬件创新、长周期的技术积累，就会慢慢失血。

日本有一个词叫"失去的三十年"。

他们失去的，不只是经济增速，是一整代人的创新意志。

我们现在的路，和他们当年有几分相似。

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四、"便利"是诱饵，绝不是终点

扫码支付确实方便。

我不否认。出门不用带钱包，几秒钟付款，真的非常方便。

但便利背后，谁在用你的消费数据？

你有没有注意到——

菜市场的爷爷奶奶，开始和美团抢生意了。

不是他们要跟美团竞争，是他们根本不知道，有一天自己的摊位会被一个APP慢慢蚕食掉。

曾经靠手艺、靠吆喝、靠街坊邻居维系的小生意，现在要拼算法、拼流量、拼补贴。

现在是爷爷、奶奶，今天不觉得也是我们吗？

算法不会同情人。

更荒诞的是另一端——

我们花了十几年，花了无数家庭的积蓄，好不容易培养出来的211、985，清华、北大的学生，现在最热门的出路是什么？

都想去当明星，想去直播带货。

不是说直播带货不好。

但你想想：这个国家最顶尖的一批人，把他们的时间和才华，用来卖货，用来在镜头前演算法喜欢的样子—谁来做真正的创新？谁来搞芯片？谁来做基础科学？

平台经济的本质，是把所有人的注意力和劳动，都汇聚到流量变现这一件事上。

它足够高效，但它吃掉的，是一个社会最宝贵的东西——长期主义。

便利是真的，代价也是真的。

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以下是另一篇回答，浏览量比较高，评论也很多

《扫码支付让中国人"幸福"了20年，为什么发达国家没一家学？》848 赞同 · 394 评论

https://www.zhihu.com/question/2019804449351168634/answer/2019809108656701580

文章已经404了

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五、对这篇评论区有很多网友提出这样一些问题？

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1、在国外的朋友提到国外也有电子支付。你们在国外这些国家，也能普遍遇到以下类似的情况：

1）“杀熟”已经是我们国内各大平台普通操作，同样一家酒店的价格，在不同用户手机里显示的价格是“天壤之别”不是小小区别。这个大家都遇到过吧。

2）无外不在的网络监控：你在某新闻网站浏览过关于X产品的信息，只是搜一下它的功能，然后再进入X购物APP，这个产品就已经在给你推送了。刚开始，以为是巧合，久了发现，这是常态操作。

3）诈骗：有人会收到各种名目类似“蟹卡”，这就是诈骗的一环，

有次我就遇到了，我知道是诈骗，但想了解，因为自己职业问题，就想了解他们到底是怎么操作的，就换了一个安全手机跟“骗子”对话，我的网络收货地址99%不是真名，也是模糊地址（代收点）。只有在为数不多上门送货（比如天猫超市）留过几次具体地址。神奇的地方就来了，骗子引导我，说可以免费送XXX东西到我家，地址我填依然是模糊地址，没有具体门牌号，实际送东西的是美团外卖，外卖是没有给我电话，准确的送到了我家具体地址。

我就想说，当然，确实有少数不多的商家，因为送货上门提供给其具体地址。但我的具体地址，只有在平台用户设置里对平台肯定是公开数据。这里我只是猜测。但商业平台，用的本质都是人，如果数据不如国家干预的程序设置（比如银行，我知晓的，普通员工是不可能知晓用户数据的），这就很容易被人性利用。

但我们原来用银行卡，信用卡这些刷卡，不管是国资或商业银行，这些背后监管老大是中国央行，是中国政府。这与商业平台完全不同。

我认真求问，常居在欧美或日本这些发达国家的朋友，你们在网络上购物经常遇到1）2）的情况吗？

这种情况就是消费数据被肆意利用带来的。而不是少许敢挺而走险。

难道你们那里也是像我们这样经常？

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2、有些知友上来就开骂或说些阴阳的酸话。说自说自画，这评论下面都是反对的声音，问我没看到吗？我没统计，哪怕99%不认同这篇说法，也是可以的，在我们中国至少是言论自由，但不是攻击自由。只要你用文明与平和的情绪来表达，你说的就有存在的意义。

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事物本来都是多面的。或许就是我“狭隘”了呢。便利是确实很便利，谁都不会否认这一事实。

1）从物理上，最好理解，以前我们用现金，消费不容易过度，但自从开始用信用卡刷卡以后，就不如现金节制。再发展到现在电子支付（平台推出来的 花呗、无息分期还款，“先用后还”），这个就是在刺激膨胀我们的消费能力。网络平台的网贷害了多少家庭，有人了解过吗？

2）有人提信用卡，而我们原来用的信用卡、储蓄卡背后是银行，银行背后是央行，这里是国家。国家是有底线的，至少不会把我们的数据这样纯利益最大化的乱用。

3）其实，我一开始写这篇是源于内心很难过，现在实体经济如此萧条，实体经济有房租与人员工资 这一成本绕不开，根本拼不过网络的低价与流量。这个本质上就会失去创新的动力。我们本地好吃的老早点，美食，很多二代都不做了，不是因为手艺对比蓬勃的网络经济，显的特别不值钱。有人说，是因为二代吃不了苦。现在是，吃苦也不挣钱，又不是反人性。

4）有个淘宝生产绵袜的厂家，从曾经“9块9四双袜子包邮”里，他支持不能用低价卷，牺牲棉袜品质，他因此坚持10年做高品质的袜子。在淘宝沉浮10 年，有段时间淘宝推品质商家把他推到首页，猛的流量来了，消费者买了发现原来还有真性价比好袜子（大概 5—8 元一双）。 10 年时间才走到广大消费者面前，这也是基于平台的算法。是10 年，一般人能坚持下来？3年都熬不过。

现在餐饮普遍预制化、价格战打到极致——最后谁赢？感觉短期捡了便宜，现在感觉很难吃到新鲜的好东西。我有个客户是在本地知名烧烤老板，做了很多年，我问他，你家烧烤好吃不？他跟我说：不好吃。我一笑（大概明白他为什么这么说），他接着讲：好吃的不挣钱，挣钱的不好吃。好吃的烧烤比如炭烤，食材要新鲜才好吃（新鲜食材成本高不易计算储备量），但现烧出餐还特别慢（提前预制的就快，产量大，成本也低）。大概就这个道理吧。

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不是要你卸载支付宝、不用淘宝。现实如此，你和我都不可能回去了。

确实，我说的这些，都是无用的。因为，我们任谁也改变不了什么。

有网友回复我这篇是：放屁。

确实，如果说了这些也无用，这个角度确实是没错。

分享干货不易，如果觉得分享有用。

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(作者：天平的N种解法，关注我，让经济结合法律条款都成为你的工具。41 人赞同了该文章）

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---老李|04-02 · 上海我很少写评论，阅览后赞同你的一些观点。人们是要有一些长远眼光的。搞的人人无隐私，细思极恐。

---Nidongde|04-01 · 广东

一半认同，一半不认同吧。特别是这一句“但我们原来用银行卡，信用卡这些刷卡，不管是国资或商业银行，这些背后监管老大是中国央行，是中国政府。这与商业平台完全不同。”特别不认同。[发呆]

---低压成套|04-11 · 坦桑尼亚

大数据让你赤身裸体

---zwgsmart|04-09 · 江苏

不能用问题抹杀成就，我们要在便利的基础上不断筑牢安全防线。美国的诈骗也不少，印度诈骗团伙主要就是以美国人为肉鸡